钟镇涛破产的理财规划解析是什么?
钟镇涛,49岁,香港演艺圈“大哥大”;其前妻,章小蕙,39岁,从事广告拍摄、时装及设计生意。1996年香港楼市处于顶峰时,当时还是夫妻的他俩,以钟镇涛担保,短期借款1。54亿港元,“炒买”港湾道会景阁4607室等5处豪宅和其他项目。1997年亚洲金融危机,香港楼市下滑,所购各项目大幅度贬值。
债权人虽没收这些房产,仍无法偿清债务。由于部分贷款利率高达24%,所余本息现已滚至2。5亿港元。往年7月,法院裁定钟镇涛破产。
明星犯的错误,普通人当然也会犯。目前,国内一些较充裕的人士贷款购置多套房产作为投资。如何避免投资失败对家庭的毁灭性打击,笔者借此个案,有如下分析与意见。
一、急功近利追求暴富,风险轻易失控。一般而言,房地产投资不应超过家庭年收进的6至8倍。钟镇涛家庭年收进约1000万港元,显然无法支撑1。5亿港元的房地产投资。正是企图一夜暴富的不良心态,使其失足跌进谷底。相反,较低的盈利,如能长期继续,通过复利的时间效应仍可以积存浩大的财富。
万科房地产董事长王石多年前即宣称:获利20%以上的项目不做。这是深得理财法门之语。“留得青山在,不怕没柴烧。”掌握风险是理财的基础。
二、过分举债投资低流动性资产,缺失难以抑制。借款投资能够放大盈利或亏损,因而更需要投资人正确把握买卖时机。
而房地产投资的流动性很差,当价格下跌时,投资人难以“止损”。假如借款占投资绝大部分,当然就轻易吞噬掉全部本金。邮币卡等收躲品也同样有流动性差的特征,不宜过分举债投资。
三、消费随意、肆意挥霍,财富不能积存。钟镇涛原本生活简单,但章小蕙追求顶级时尚,每年仅服装费就达500万港元之巨,家庭生活极为奢华。
而近年钟镇涛事业走下坡路,收进慢慢萎缩,又没有其他收进来源。因此做起了这种危急的无本生意。家庭收支应有预算和簿记,便于合理分析掌握财务资源。一般家庭金融资产应高于家庭总资产的20%;资产负债率应低于50%;每月各种还贷额应低于收进的40%;同时预留3至12个月的生活费及还贷额。
四、未使用法律手段,责任无法规避。钟镇涛破产的起因是他在借款中为其妻担保。而他又未摘用任何婚前婚后的财产分割手续。因此,即便现已离婚,其个人财产仍被追偿。目前在内地,为规避配偶经商风险,可摘取的相关风险掌握手段包括:婚前财产公证、担保与反担保、通过保险保护财产等。
其中,婚前财产公证也可以在婚后进行,可以避免因一方经商失败,导致全军覆灭。