什么是格莱珉模式？

  他敢把钱贷给乞丐，他创立的模式惠及数百万穷人

穷人银行家获诺贝尔和平奖

不用任何抵押，穷人也能贷款；没有一点利息，乞丐也能借钱。这就是孟加拉国穆罕默德·尤努斯博士倡导的小额信贷项目。至今，小额信贷的成功模式已经在全球100多个国家得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。

  10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔奖委员会宣布，将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉银行家尤努斯及其创立的格莱珉银行。

获奖的理由：他让许多人找到了摆脱贫困的方法

挪威奥斯陆当地时间10月13日11时(北京时间13日17时)，诺贝尔和平奖委员会宣布，孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯博士及其创办的孟加拉格莱珉银行获得2006年诺贝尔和平奖。

  他们获奖的原因是“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。

诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称，持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会成为可能。小额贷款就是这样的一种方法，从社会的低层发展也有利于提高民主和民权。

穆罕默德·尤努斯已证明自己是一位可以将构想转变为数百万人们获益的政治行动的领导者。他的构想不仅使孟加拉国，而且许多其它国家的数百万人受益。在未获得任何抵押的情况下向穷人发放贷款过去曾被认为是一件行不通的主意。尤努斯在三十年前首先也是主要通过孟加拉格莱珉银行使小额贷款成为摆脱贫困的重要工具。

  孟加拉格莱珉银行是世界各地在小额贷款领域兴起的许多机构的典范。

地球上的每个人都有可能和有权过上体面的生活。穆罕默德·尤努斯和孟加拉格莱珉银行已证实哪怕是最穷的穷人也可以为自身的发展作出努力。这适用于任何文化和文明。对那些在压迫性的社会和经济条件下挣扎的妇女来说，小额贷款被证实是一种重要的解放性力量。

  在女性无法实现与男性的平等时，经济增长和政治民主就无法实现它的全部潜力。

萌芽的土壤：母亲植下了儿子关爱穷人的种子

尤努斯博士的传奇得从他打小说起，而这一切通过他的自传《穷人的银行家》中能读到：“博克瑟哈特大街20号是父亲在吉大港的第二个商号，第一处商号被一枚日军炸弹炸毁了，父亲只好放弃了它。

  1943年，日本人入侵邻国的缅甸，并威胁着整个印度。然而吉大港一直没有遭到严重的空袭，日本飞机扔下的更多是传单。我们很喜欢从房顶上看那些传单像蝴蝶般向城市飘落下来。但是，当我们第二座房子的一面墙被日军的炸弹炸塌后，父亲迅速将我们转移到安全之地——他的家乡巴图亚村(Bathua)，我是在战争爆发之初出生在那里的。

巴图亚离吉大港大约七英里远。我的祖父在那里拥有土地，他收入的大部分来源于农作，但是他对首饰行业更有兴趣。他的长子，我的父亲杜拉‘米亚(Dula Mia)也进入了首饰行业，并很快成为当地首屈一指的制造商和为穆斯林顾客服务的珠宝饰品商人。父亲是个心肠很软的人，他很少处罚我们，但对我们的学习要求十分严格……父亲一生都是一个虔诚的穆斯林，曾三次去麦加朝圣。

  他总是一身白色的穿戴，白色的拖鞋，白色的宽松裤，白色的束腰外衣和一顶白色的祈祷帽。那副方框玳瑁眼镜和花白的胡子，使他具有知识分子的样貌，但他从来就不啃书本。拥有一个大家庭和一个成功的企业，使他没有什么时间来查看我们的功课，他也不喜欢那样做。他将生活分别投入到工作，祈祷，与亲人们身上。

与父亲形成对比，我的母亲索菲亚·卡图恩(Sofia Khatun)是一个有决断的坚强女人。她是家中的纪律执行者，一旦她咬住下嘴唇，我们就知道，别想试图使她改变主意了。她想要我们都像她一样有条有理。她对我的影响可能是最大的。母亲十分善良并充满同情心，总是周济从遥远的乡下来看望我们的穷亲戚。

  是她对家人和穷苦人的关爱影响了我，帮助我发现了自己在经济学与社会改革方面的兴趣……”

成功的尝试：42个做竹凳子的农妇是他的第一批信贷对象

尤努斯博士把钱贷给穷人的理想诞生于1976年。

那天，他自己拿出27美元借给村子里42个制作竹凳子的农妇。

  只需要这一点点钱，她们就能够购买原材料，从而做起生意。尤努斯的小额贷款帮助她们永远摆脱了贫困。

尤努斯谈起他的第一批信贷对象时说：“我一开始并不确定究竟能否顺利收回贷款，但这42个人都是在我的大学校园旁边的村民。即使我收不回钱，损失的也无非是27美元。

  然而，所有人都及时偿还了贷款。后来我作为担保人在当地银行贷了一些款发放，由我来确保贷款的回收。一切都进行得很顺利。”

这第一笔信贷促成尤努斯博士确定他的运营小额贷款三大原则：

首先就是贷款坚持小额，其次要求每个星期偿还部分贷款，这样借款人还贷也变得容易。

  假设一笔贷款是52美元，一周只需要还1美元，一年把贷款还清不是一件困难的事情。今天可以说，小额信贷的偿还没有任何问题。格莱珉银行现在每年发放贷款的规模已经超过8亿美元，平均贷款额每笔是130美元，还款率达到了99%。

其次是银行要到人们中间去。

  格莱珉银行的员工是挨家挨户上门服务的，这对还款也有帮助。格莱珉要求贷款人要加入一个5个人的小组，主要目的是增加借款人的还贷信心。很多妇女从来没做过生意，她们会担心失败。如果有了一组人互相帮助促进，事情会变得容易。尽管贷款人必须加入小组，但每个人只对自己的贷款负责，没有义务负担其他人的还款。

  一个成员不能还贷也不会影响小组其他成员今后获得贷款，最多只是会有舆论上的影响。比如别的小组会说，看，这个小组还款不好。其实，如果有人不还款，银行固然会有一笔损失，但是这个人不能获得新的贷款，她很快就会明白不还款是一个不明智的选择，她往往会把钱还上以再次获得贷款的机会。

第三是适当的激励机制。凡是还贷好的人或者小组都会在未来获得更好的贷款机会。

最弱的帮扶对象：妇女和乞丐是格莱珉银行的借贷主体

格莱珉银行的贷款对象令最初的银行家们目瞪口呆--妇女和乞丐！

格莱珉小额信贷项目借款人的主体是贫困的妇女，为什么呢？尤努斯解释说：“在我们650万借款人当中，96%是妇女。

  最初，我在上世纪70年代开始作为担保人到银行给穷人申请贷款的时候发现，最需要贷款的是一无所有的穷人，可他们也是银行不愿贷款的人；同时，银行更不愿意贷款给妇女。我认为这种情况极不正常，明显有性别歧视的因素。因此，在小额信贷之初，我设定了男女借款人各半的比例。

  一开始，这非常不容易，因为我必须说服妇女接受贷款。当我提出要贷款给她们的时候，她们会说，不行，你不能把钱给我，你还是给我丈夫吧，家里的钱都是他管的。我被拒绝很多次，但我一直在努力。我花了6年的时间才达到借款人男女比例各半的目标。

在这个过程中，我发现一个规律：妇女得到贷款后，一个家庭更容易受益。

  妇女会把钱用在刀刃上。基于这样的事实，我决定给予妇女优先贷款的权利，并开始提高妇女在借款人中的比例，直到今天达到96%。”

格莱珉银行还提供贷款给乞丐。这又是为什么呢？尤努斯解释说：“我们提供贷款给乞丐。他们相对而言是有比较大的活动范围，但是不管怎样，他们在一定时期内总有固定的住处。

  也许在桥下，也许在铁路边，总要有一个地方住。另外格莱珉银行是只针对农村的银行，因此我们的贷款对象是农村的乞丐，他们跟城市乞丐不同。城市的乞丐来自各地，只要钱，农村的乞丐是传统概念上的乞丐，一般是当地人，挨家挨户要的只是食物。他们可以用贷款买一些糖果饼干或者玩具什么的。

  挨家挨户乞讨的时候接待他们的往往是家庭主妇，推销这些东西给她们，她们可以买给自己的孩子，这是非常简单方便的。所以这些上门的乞讨者同时也是上门的推销员，这样不是很好吗？”

贷款的根本：帮助穷人有一技之长

尤努斯没有简单地向穷人捐款，而是以做研究的态度深入分析贫穷的原因。

  最后他认为向穷人发放贷款，帮助他们个体创业是最有效的方法。尤努斯的目标是：帮助穷人实现个体创业，从而使他们永远地摆脱贫困生活。

中国有句古语，授人以鱼不如授人以渔，发放贷款给穷人做生意，但怎样才能确保贷款人有必要的技能呢？

尤努斯解释说：“我们贷款的目的不是用于消费的，贷款必须用于生产活动。

  一个人如果要申请贷款，她必须首先提出她的设想。她的设想不是向我们银行提出来的，而是首先要向她要参加的小组的其他成员提出。比如一位妇女希望贷款50美元养鸡，小组的其他成员首先要了解她是否有养鸡的经验以及场地条件，大家如果认为没有问题了，贷款的第一步就通过了。

小组同意了该成员的设想后，提交大组讨论。大组由10个小组组成，每周都有例会。会上大组成员会进一步探讨申请人的提议是否合适，比如申请人要养的鸡只可能对她来说太多了，需要减少。或者认为现在鸡肉卖不出好价钱，还是卖鸡蛋好了。甚至也有可能大组成员认为组里已经有很多人养鸡了，不宜继续增加养鸡户，于是不批准申请人养鸡，要改成其他经营项目，大家会一起出主意想办法。

  因此，对于我们银行来说，我们不必考虑贷款人是否有生产技能，这些完全由组员们自行考虑。”

惠及全球：数百万穷人因此走出穷困

虽然发放的贷款数额小，但是作用巨大，渐渐地，穷人找到自信，生意越做越大。如今，格莱珉银行已经向240万个盂加拉农村家庭提供了38亿美元的贷款。

当然，这期间也发生过信贷的风险。尤努斯说：“还贷出现问题仅仅在1998年发生过，那是因为波及孟加拉国全境的特大洪涝灾害造成了巨大的财产损失，使人们失去了从事生产生活的必要条件，这是自然灾害带来的后果，无法避免。这次灾害让我们花了三到四年的时间才使小额信贷项目恢复正常。

然而，全球现在已经有100多个国家的250多个机构效仿格莱珉银行的模式运作，而这种模式的创始人就是令人无比崇拜的孟加拉经济学教授穆罕默德·尤努斯。

言论：主流媒体的评价

尤努斯的理想已经在第三世界产生巨大的影响……仅是聆听他的理想：从贫穷根源上入手去争取一个“没有贫困”的世界，就如所有美国成功的神话那样令人振奋。

  ——《华盛顿邮报》

格莱珉的成就令人目眩神迷……这是一个真正有效的援助规划。——《纽约时报》

穆罕默德·尤努斯是一位实践的理想家，使孟加拉以及世界各地成百上千万人的生活得到改善。——《洛杉矶时报》

   他敢把钱贷给乞丐，他创立的模式惠及数百万穷人

穷人银行家获诺贝尔和平奖

不用任何抵押，穷人也能贷款；没有一点利息，乞丐也能借钱。这就是孟加拉国穆罕默德·尤努斯博士倡导的小额信贷项目。至今，小额信贷的成功模式已经在全球100多个国家得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。

  10月13日，瑞典皇家科学院诺贝尔奖委员会宣布，将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉银行家尤努斯及其创立的格莱珉银行。

获奖的理由：他让许多人找到了摆脱贫困的方法

挪威奥斯陆当地时间10月13日11时(北京时间13日17时)，诺贝尔和平奖委员会宣布，孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯博士及其创办的孟加拉格莱珉银行获得2006年诺贝尔和平奖。

  他们获奖的原因是“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。

诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称，持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会成为可能。小额贷款就是这样的一种方法，从社会的低层发展也有利于提高民主和民权。

穆罕默德·尤努斯已证明自己是一位可以将构想转变为数百万人们获益的政治行动的领导者。他的构想不仅使孟加拉国，而且许多其它国家的数百万人受益。在未获得任何抵押的情况下向穷人发放贷款过去曾被认为是一件行不通的主意。尤努斯在三十年前首先也是主要通过孟加拉格莱珉银行使小额贷款成为摆脱贫困的重要工具。

  孟加拉格莱珉银行是世界各地在小额贷款领域兴起的许多机构的典范。

地球上的每个人都有可能和有权过上体面的生活。穆罕默德·尤努斯和孟加拉格莱珉银行已证实哪怕是最穷的穷人也可以为自身的发展作出努力。这适用于任何文化和文明。对那些在压迫性的社会和经济条件下挣扎的妇女来说，小额贷款被证实是一种重要的解放性力量。

  在女性无法实现与男性的平等时，经济增长和政治民主就无法实现它的全部潜力。

萌芽的土壤：母亲植下了儿子关爱穷人的种子

尤努斯博士的传奇得从他打小说起，而这一切通过他的自传《穷人的银行家》中能读到：“博克瑟哈特大街20号是父亲在吉大港的第二个商号，第一处商号被一枚日军炸弹炸毁了，父亲只好放弃了它。

  1943年，日本人入侵邻国的缅甸，并威胁着整个印度。然而吉大港一直没有遭到严重的空袭，日本飞机扔下的更多是传单。我们很喜欢从房顶上看那些传单像蝴蝶般向城市飘落下来。但是，当我们第二座房子的一面墙被日军的炸弹炸塌后，父亲迅速将我们转移到安全之地——他的家乡巴图亚村(Bathua)，我是在战争爆发之初出生在那里的。

巴图亚离吉大港大约七英里远。我的祖父在那里拥有土地，他收入的大部分来源于农作，但是他对首饰行业更有兴趣。他的长子，我的父亲杜拉‘米亚(Dula Mia)也进入了首饰行业，并很快成为当地首屈一指的制造商和为穆斯林顾客服务的珠宝饰品商人。

  父亲是个心肠很软的人，他很少处罚我们，但对我们的学习要求十分严格……父亲一生都是一个虔诚的穆斯林，曾三次去麦加朝圣。他总是一身白色的穿戴，白色的拖鞋，白色的宽松裤，白色的束腰外衣和一顶白色的祈祷帽。那副方框玳瑁眼镜和花白的胡子，使他具有知识分子的样貌，但他从来就不啃书本。

  拥有一个大家庭和一个成功的企业，使他没有什么时间来查看我们的功课，他也不喜欢那样做。他将生活分别投入到工作，祈祷，与亲人们身上。

与父亲形成对比，我的母亲索菲亚·卡图恩(Sofia Khatun)是一个有决断的坚强女人。她是家中的纪律执行者，一旦她咬住下嘴唇，我们就知道，别想试图使她改变主意了。

  她想要我们都像她一样有条有理。她对我的影响可能是最大的。母亲十分善良并充满同情心，总是周济从遥远的乡下来看望我们的穷亲戚。是她对家人和穷苦人的关爱影响了我，帮助我发现了自己在经济学与社会改革方面的兴趣……”

成功的尝试：42个做竹凳子的农妇是他的第一批信贷对象

尤努斯博士把钱贷给穷人的理想诞生于1976年。

那天，他自己拿出27美元借给村子里42个制作竹凳子的农妇。只需要这一点点钱，她们就能够购买原材料，从而做起生意。尤努斯的小额贷款帮助她们永远摆脱了贫困。

尤努斯谈起他的第一批信贷对象时说：“我一开始并不确定究竟能否顺利收回贷款，但这42个人都是在我的大学校园旁边的村民。

  即使我收不回钱，损失的也无非是27美元。然而，所有人都及时偿还了贷款。后来我作为担保人在当地银行贷了一些款发放，由我来确保贷款的回收。一切都进行得很顺利。”

这第一笔信贷促成尤努斯博士确定他的运营小额贷款三大原则：

首先就是贷款坚持小额，其次要求每个星期偿还部分贷款，这样借款人还贷也变得容易。

  假设一笔贷款是52美元，一周只需要还1美元，一年把贷款还清不是一件困难的事情。今天可以说，小额信贷的偿还没有任何问题。格莱珉银行现在每年发放贷款的规模已经超过8亿美元，平均贷款额每笔是130美元，还款率达到了99%。

其次是银行要到人们中间去。

  格莱珉银行的员工是挨家挨户上门服务的，这对还款也有帮助。格莱珉要求贷款人要加入一个5个人的小组，主要目的是增加借款人的还贷信心。很多妇女从来没做过生意，她们会担心失败。如果有了一组人互相帮助促进，事情会变得容易。尽管贷款人必须加入小组，但每个人只对自己的贷款负责，没有义务负担其他人的还款。

  一个成员不能还贷也不会影响小组其他成员今后获得贷款，最多只是会有舆论上的影响。比如别的小组会说，看，这个小组还款不好。其实，如果有人不还款，银行固然会有一笔损失，但是这个人不能获得新的贷款，她很快就会明白不还款是一个不明智的选择，她往往会把钱还上以再次获得贷款的机会。

第三是适当的激励机制。凡是还贷好的人或者小组都会在未来获得更好的贷款机会。

最弱的帮扶对象：妇女和乞丐是格莱珉银行的借贷主体

格莱珉银行的贷款对象令最初的银行家们目瞪口呆--妇女和乞丐！

格莱珉小额信贷项目借款人的主体是贫困的妇女，为什么呢？尤努斯解释说：“在我们650万借款人当中，96%是妇女。

  最初，我在上世纪70年代开始作为担保人到银行给穷人申请贷款的时候发现，最需要贷款的是一无所有的穷人，可他们也是银行不愿贷款的人；同时，银行更不愿意贷款给妇女。我认为这种情况极不正常，明显有性别歧视的因素。因此，在小额信贷之初，我设定了男女借款人各半的比例。

  一开始，这非常不容易，因为我必须说服妇女接受贷款。当我提出要贷款给她们的时候，她们会说，不行，你不能把钱给我，你还是给我丈夫吧，家里的钱都是他管的。我被拒绝很多次，但我一直在努力。我花了6年的时间才达到借款人男女比例各半的目标。

在这个过程中，我发现一个规律：妇女得到贷款后，一个家庭更容易受益。

  妇女会把钱用在刀刃上。基于这样的事实，我决定给予妇女优先贷款的权利，并开始提高妇女在借款人中的比例，直到今天达到96%。”

格莱珉银行还提供贷款给乞丐。这又是为什么呢？尤努斯解释说：“我们提供贷款给乞丐。他们相对而言是有比较大的活动范围，但是不管怎样，他们在一定时期内总有固定的住处。

  也许在桥下，也许在铁路边，总要有一个地方住。另外格莱珉银行是只针对农村的银行，因此我们的贷款对象是农村的乞丐，他们跟城市乞丐不同。城市的乞丐来自各地，只要钱，农村的乞丐是传统概念上的乞丐，一般是当地人，挨家挨户要的只是食物。他们可以用贷款买一些糖果饼干或者玩具什么的。

  挨家挨户乞讨的时候接待他们的往往是家庭主妇，推销这些东西给她们，她们可以买给自己的孩子，这是非常简单方便的。所以这些上门的乞讨者同时也是上门的推销员，这样不是很好吗？”

贷款的根本：帮助穷人有一技之长

尤努斯没有简单地向穷人捐款，而是以做研究的态度深入分析贫穷的原因。

  最后他认为向穷人发放贷款，帮助他们个体创业是最有效的方法。尤努斯的目标是：帮助穷人实现个体创业，从而使他们永远地摆脱贫困生活。

中国有句古语，授人以鱼不如授人以渔，发放贷款给穷人做生意，但怎样才能确保贷款人有必要的技能呢？

尤努斯解释说：“我们贷款的目的不是用于消费的，贷款必须用于生产活动。

  一个人如果要申请贷款，她必须首先提出她的设想。她的设想不是向我们银行提出来的，而是首先要向她要参加的小组的其他成员提出。比如一位妇女希望贷款50美元养鸡，小组的其他成员首先要了解她是否有养鸡的经验以及场地条件，大家如果认为没有问题了，贷款的第一步就通过了。

小组同意了该成员的设想后，提交大组讨论。大组由10个小组组成，每周都有例会。会上大组成员会进一步探讨申请人的提议是否合适，比如申请人要养的鸡只可能对她来说太多了，需要减少。或者认为现在鸡肉卖不出好价钱，还是卖鸡蛋好了。甚至也有可能大组成员认为组里已经有很多人养鸡了，不宜继续增加养鸡户，于是不批准申请人养鸡，要改成其他经营项目，大家会一起出主意想办法。

  因此，对于我们银行来说，我们不必考虑贷款人是否有生产技能，这些完全由组员们自行考虑。”

惠及全球：数百万穷人因此走出穷困

虽然发放的贷款数额小，但是作用巨大，渐渐地，穷人找到自信，生意越做越大。如今，格莱珉银行已经向240万个盂加拉农村家庭提供了38亿美元的贷款。

当然，这期间也发生过信贷的风险。尤努斯说：“还贷出现问题仅仅在1998年发生过，那是因为波及孟加拉国全境的特大洪涝灾害造成了巨大的财产损失，使人们失去了从事生产生活的必要条件，这是自然灾害带来的后果，无法避免。这次灾害让我们花了三到四年的时间才使小额信贷项目恢复正常。

然而，全球现在已经有100多个国家的250多个机构效仿格莱珉银行的模式运作，而这种模式的创始人就是令人无比崇拜的孟加拉经济学教授穆罕默德·尤努斯。

言论：主流媒体的评价

尤努斯的理想已经在第三世界产生巨大的影响……仅是聆听他的理想：从贫穷根源上入手去争取一个“没有贫困”的世界，就如所有美国成功的神话那样令人振奋。

  ——《华盛顿邮报》

格莱珉的成就令人目眩神迷……这是一个真正有效的援助规划。——《纽约时报》

穆罕默德·尤努斯是一位实践的理想家，使孟加拉以及世界各地成百上千万人的生活得到改善。——《洛杉矶时报》