太疯狂！房贷要还到100岁？老年人购房风能刮到上海么？为你揭秘100岁房贷真相

“为了套房要奋斗到100岁，你情愿吗？”

近日，“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”的新闻冲上热搜榜。有不少网友感慨，难道房地产又盯上了“中老年人市场”？

当人们还没有从80岁的震动中回过神来，某品牌房企，又打出了“贷款年龄最长达100岁”的宣扬!

在大众的认知里，人生七十古来稀，百岁老人在每个地方都是极少数的存在，耄耋之年的人，倘若还要背负房贷的责任，又如何能够安心颐养天年？

房贷延长到80岁甚至100岁，真的还是假的？

消息并非空穴来风。有记者调查称，中信银行等已经在执行该政策。中信银行南宁分行相关负责人回应称，外界对此理解有误，“贷款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80岁，但“年龄不超过70岁”这一规定并没有改变。

一般来说，在最长贷款年限30年不变的前提下，大多数银行贷款年限+年龄到70岁截止。

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那目前的“80岁”和“100岁”还房贷是咋回事儿？都有哪些城市有这种操作？

背后的原因是啥？

能否推行到上海呢？

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“80岁+”还房贷都有哪些地区在执行？

首先我们来看下本次“80岁房贷”的发源地：南宁！

据国家统计局公布的70城房价指数，截至2022年12月，南宁新房价格已连续6个月下跌，二手房价格已连续18个月下跌。截至2022年底，南宁新建商品住宅库存量为753万平方米，消化周期为20个月，南宁轨道地产甚至推出了“购房享受免费坐地铁10年”的福利活动。

目前南宁已在执行首套房贷利率3.7%的政策，这一利率水平在全国几乎是最低的，已经接近公积金贷款利率水平。

可以看出，房贷年限的放宽和当地楼市景气程度不无关系！

除了南宁，“80岁+”的老年人房贷在其他城市有么？

当然有！

在北京，有记者咨询建设银行相关问题，客服回复：“一般情状下，70岁以下老人可以办理购房贷款，对于持有建行VIP卡、且正常使用信用卡一年以上的老人，没有逾期现象，可以放宽贷款人年龄至70岁至75岁。房贷申请人加贷款年限之和的上限可以放宽到90年。”

在杭州，有房产中介透露，杭州已有2家城商行延长贷款年龄至75周岁，该新政是年后开始执行的，还有一些附加条件，比如购房者征信、核实收进流水是否称心贷款要求。一位贷款经理提到，“假如老人达不到年限要求，可以让子女做担保”。

在宁波，据宁波晚报报道，记者从多家银行了解到，目前北京银行、中信银行最新的房贷年龄限制均是“借款人年龄+贷款年限”之和不超80年。“

在合肥，也有地产专业人士核实，可以到80岁还贷。

在湖南，记者了解到已有中信银行调整了按揭贷款年限方面的限制，个人住房贷款年龄与贷款期限之和最高不超过80年。目前，湖南地区该行相关协作楼盘均可执行。

这阐明，“房贷还到80岁”并非孤例，在全国相当多的城市都有执行!

02

“80岁”房贷的积极意义

“80岁还房贷”的政策在网上也引起热议，一些网友评论道：

“这难道不是一辈子都是房奴的生活吗？”

究竟现如今，中国普通人的平均预期寿命只有78岁左右，实际寿命应该还要低上许多。

假如还贷到80岁，是不是人死了，钱都还没还完？

但并非如此，还贷到80岁依然有其积极意义！

其一，中老年人有权利享受买房红利！

作为80后和90后买房，多数都能贷款三十年，长周期的贷款降低了还款压力。但依然有部分年龄偏大的中老年人无法贷足30年甚至无法贷款，但依然有买房需求。

究竟，在近20年的城市化运动中，中国城市化率从2000年的36%上升到2022年的65%左右，其中尽管有大量年轻人，还是有相当一部分比例中老年人进城的。

另外，还有在城市老房子里窝了很久的中老年人！他们可能有稳定收进，但不足以全款买房！

中老年人也有对美好生活的神往，也有改良居住的需求，也应享受社会发展的红利，也应有首房首贷的资格！

比如一个50岁的买房人，按照之前政策规定，他只能贷款20年，而按照现有的政策，他可以贷款30年，贷款期限变长了，相应地月供变少了，短期的还款压力变小了。

比如一个70岁的人，理论上讲，按照之前政策规定，他不能贷款买房，但现在可以办理十年期的住房贷款。

在全国14亿人口中，40-59岁年龄段的人口占比为31%，明显超过20-39岁、60-79岁的两类年龄段人口。若能获得充足贷款，对于刚需和改良型购房需求的释放具有积极的作用。

每个人都有追求美好生活的权利和自由，中老年人也不例外。给这样一个政策，让他们能够依据自身的经济条件，为改良居住环境多一个抉择的可能，至少不是坏事。

其二，还贷到80岁，风险依然可控！

数据展示，2021年居民人均预期寿命为78.2岁。也就是说一个人50岁时开始贷款买房，假如他到了78岁时还没还完，那怎么办呢？

相关律师表达，如贷款人因年龄较大无法履行还款义务，银行可拍卖其抵押房产，即便贷款人往世，继续人在继续遗产的同时也要继续其贷款债务，陆续还款；银行还可追加担保人或担保物，或者是降低贷款金额。因此风险并不高!

在实际操作中，多家银行的工作人员都提出了“接力贷”的方式。

所谓“接力贷”，是指以父母购房资格来买房，当父母贷款年限受限或偿还贷款能力有限时，子女作为共同借款人，一起承担还贷责任。

其三，时代转变，高龄买房正在成为事实！

永远不变的是转变！

随着中国经济的发展，中国的房价经历了二十多年的狂飙！近年来买房的年龄逐渐在延长，逐渐形成40多岁才买房的模式。假如不宽限，很多人不太可能贷款30年，由此首付压力就会增加。

另一方面，延迟退休提上议事日程，加上人均寿命延长，高龄者还在工作的现实正在发生，退休金覆盖人群也不断增多，因此按揭贷款周期延长也是时代趋势使然！

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上海适合推行老年人购房么？

“80岁+”还房贷在上海是否适合呢？

我们先来看下上海相关的房贷政策!

走访沪上多家商业银行后发现，尽管表述各不相同，但目前上海大部分银行规定的房贷到期年龄上限是70岁或75岁。

如中国农业银行就规定，房贷申请人的年龄加贷款期限之和不超过75年。中国工商银行也是类似75年的规定，但贷款人最大年龄不能超过70岁。中国银行则明确，借款人贷款期末年龄不超过75岁。上海银行官网展示，个人住房贷款期限与借款人年龄之和最高不超过70年。

那上海是否适合推行“80+”还贷的政策呢？

“80+”还贷尽管听起来不人性化，但真要执行，上海或许是最适宜的城市之一！

因为上海具有诸多其他城市不具备的特征！

一方面，上海的人口老龄化严重。因而老年人的购房需求也较其他城市更多些。称心这些老年人合理的购房需求，也是治理者的任务之一。

上海老龄化的速度正继续加快。统计展示，截至2021年底，上海全市60岁及以上的户籍人口为542.22万人，占户籍人口总数的36.3%。上海社会发展蓝皮书（2022）则推测，到2025年，上海市60岁及以上户籍老年人口规模将突破600万人，届时上海老龄化率将突破40%。

同时国家统计局的数据展示：2022年末，60岁及以上人口28004万人，占全国人口的19.8%。

可以看出，上海老年人比例几乎是全国平均水平的两倍！

另一方面，上海的人均寿命较长。上海人均预期寿命84.11岁，比全国平均水平高出12岁左右。高寿命城市环境下，相应的房产贷款年限也应延长。

2021年底，全国31个省份中就有14个超过我国人均预期寿命值78.2岁。除西躲外，我国其他省份均已超过世界人均预期寿命值73.7岁。此外，还有4个省份的人均预期寿命大于80岁，上海以84.11岁居于首位。

第三方面，上海老年人具有改良需求的意愿和支付能力。

上海作为全国人均住房建筑面积最低的城市，改良居住环境依然是重要工作和重要需求。

上海在2023年政府工作报告中明确提出，2023年要落实养老保险全国统筹等制度改革，统筹提高养老金等待遇准则，这也是少数明确表达要陆续调整养老金的地方。

并且，上海由于国企众多，退休老人中领取养老金的不在少数，在老年人群体中占比也很高，老两口养老金每月过万的也非常多。相对于全国绝大部分城市，上海老人有极高的房贷偿还能力。

数据展示，截止2021年，上海的离退休人员570万，而2021年人均养老金4668元，排在全国第2位，假如2023年养老金陆续上涨，那么退休人员的人均养老金估量可以达到5000元左右。当然，机关事业单位退休人员的人均养老金水平和上涨金额也会更高一些。

也因以上原因，上海比全国大多数城市都更适合推行老年人购房。但由于上海每年也仅约8万套新房进市，年轻人买房尚且需要夺，并不需要通过放松老人购房来提振楼市！所以和南宁等城市还是有较大区别的。

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后记

“80+”老人还房贷之所以引起热议，在于普通人对于房贷负担过重的一种担忧。但其实没必要妖魔化“老人购房”。

一方面银行审核门栏相当严厉，多数人并不称心“老人购房”或接力贷的的条件。另一方面，当下中国楼市热度并不高，购房者也相对理性，盲目使用“老人购房”或“接力贷”进市的可能性不太大。

各地方和银行与其冒着浩大的舆论风险往开发老年客户，不如考虑精打细算过紧日子，把房价、利率调整到人们情愿并且有能力购买的位置，这才是解决问题的“牛鼻子”！