还房贷年龄延至80岁？别理解错了

你情愿还房贷还到多少岁？50岁？60岁？还是……80岁？

近日，“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”一事颇受关注。据广西南宁当地媒体报道，南宁地区多个楼盘已开始加大宣扬这一房贷新政策。

随着该消息在网络热传，网友们纷纷对此发表评论：“退休金都要用来还房贷？”“先设个活到80岁的小目的！”“65岁退休再买房也不迟……”

银行澄清：80岁并非指贷款人年龄

对于“房贷年龄期限可延至80岁”的传闻，涉及此事的某股份制银行南宁分行有关负责人回应称， 80岁并非指贷款人的年龄，而是贷款人年龄与贷款期限的总和。近期，总行的确统一下发文件，其中明确“贷款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80岁，但该负责人强调，“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收进流水称心贷款要求。截至目前，新规定尚未有业务落地。

据了解，在申请房贷时，银行对贷款人的年龄和贷款期限都有所限制。贷款期限一般不能超过30年（北京等地上限是25年），同时，贷款人年龄与贷款期限之和一般不能超过70年，也有部分银行放宽至75年，具体准则不同地区的不同银行也有差异。

比如，同在南宁，目前只有个别银行实行“不超80年”的政策，当地其他银行并未收到相关通知。目前南宁地区银行的主流要求是贷款人年龄和贷款期限之和不得超过70年，有银行近期放松至75年。

武汉地区的房产中介李先生则表达，目前武汉大部分银行要求贷款人年龄加房贷期限还是不能超过70年。

据报道，2月10日，南宁多个楼盘在宣扬这一房贷新政策。其中有一楼盘售楼部已打出了“再添利好，购房贷款年龄最长可到80岁”的宣扬语。一位置业顾问表达，该楼盘与银行进行协作推出了该项房贷政策，只要征信正常，男女购房者均可享受。

2月13日，南宁当地多位中介向记者证实了该政策的真实性。南宁青秀区分行个贷经理曹经理表达，“可以延长至80岁，例如您父亲51岁了，他就可以申请29年的房贷。”

南宁分行负责人接受媒体摘访时表达， 要强调的是并非鼓励80岁的老年人购房，贷款人的年龄要求不能超过70岁，且是“年龄与贷款期限之和最长不超过80年”。截至目前，新规定尚未有业务落地。

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据了解，目前在国内银行办理住房按揭贷款业务，普及要求借款人年龄在18岁到65岁之间，借款人年龄加贷款期限不超过65年，部分银行可延长至70年。

此外，南宁并不是首个将房贷年龄期限延长到80岁的城市。

早在2018年年底，杭州就有银行执行了最长80岁的贷款政策。据悉，当年杭州该银行的这一政策，是为了防止银行风险，推出的一款“ 接力贷”产品，最高贷款年限仍为30年。实则相比原先规定最长可贷到70周岁，延长了10年。

所谓接力贷，即以父母的购房资格买房，当父母的贷款年限或偿还贷款能力有限时，子女在作为共同借款人的同时为父母提供担保，双方共同承担还贷责任。但从目前了解到的情状来看，南宁目前执行的银行，是正常房贷贷款的年限，主贷人年龄与借款期限之和不超过80年即可。

另据《潇湘晨报》13日报道，湖南地区已有银行调整了按揭贷款年龄期限方面的限制，个人住房按揭贷款借款人年龄最高不超过70岁，年龄与贷款期限之和最高不超过80年。目前，湖南地区该行相关协作楼盘均可执行。当地的中国建设银行、长沙银行等多家银行暂未收到相关调整举措。

业内：促进高龄购房者置业积极性

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，此举可以激活加杠杆买房的情绪， 对年龄较大的购房者有一定的促进作用。加上延迟退休提上议事日程、人均寿命延长，也有延长房贷年限的合理性。

上海某房地产研究院测算了此类政策落实下的减负效果。在房贷年龄期限延长至80岁的情状下，40-59岁年龄段的中年人更轻易增加10年的贷款期限。

据此，假设：某购房者目前为50岁，其申请了100万贷款本金。不考虑房贷利率下调的因素，若按过往模式，需要20年内偿清贷款。而现在则可以调整为30年。统计展示，政策实施前该购房者的月供额为6113元/月，而现在则为4832元/月。如此对比，其可以减少1281元/月，即月供压力减少了21%。

“ 所以此类政策客看上具有积极的减负效应，或者说可以为中年人的购房减轻负担。”该房地产研究院研究总监严跃进表达。

人没了，贷款没还完，怎么办？

有不少人关怀，假如房贷没还完，贷款人已经往世，剩下的贷款如何处理？

据中国新闻网报道，北京某律师事务所主任王玉臣介绍，假如有担保人，那么在借款人往世后，可以先就借款人的遗产进行清偿，或者由继续人陆续还贷。当没有遗产可以清偿或者无继续人偿还时，银行可以要求担保人承担清偿责任或者直接依约要求担保人承担担保义务。

“假如没有担保人，则只能就借款人的遗产进行清偿，或找借款人的继续人清偿。当继续人不情愿继续遗产和债务时，银行就不能再让继续人清偿，债权就无法实现了。”王玉臣说。

“南宁的新政策和以往的接力贷虽然看起来有所不同，究竟相关主体的喊法还是有所不同，但是在某些程度上还是比较类似。”王玉臣认为，因为一旦年龄大的购房人贷款，往往需要提供担保，而这种担保很多时候其实就是自己的子女或其他亲人。

“当然，假如不是自己的子女家人担保，是朋友或者其他第三方担保，和接力贷就不一样了。”他表达。

来源：综合央广网、中国新闻网、21世纪经济报道、潇湘晨报、南方+等

编辑：何延国

校对：任倩妮