数字人民币试点扩围之下，未来该如何发展？

来源：移动支付网 作者：佘云峰

12月16日，数字人民币试点再次扩围，在现有试点地区的基础上，由此前的深圳、苏州、雄安、成都扩展至广东、江苏、河北、四川全省，并新增山东省济南市、广西壮族自治区南宁市、防城港市和云南省昆明市、西双版纳傣族自治州作为试点地区。

截至目前，数字人民币试点3年，已形成17个省市的26个试点地区，涵盖华北、华东、华南、华中、西南、西北、东北。

在如今试点不断扩围的基础上，未来数字人民币该如何在不断完美生态的同时快速发展？

使用场景不断深进至全覆盖

10月12日，中国人民银行数字货币研究所刊发《扎实开展数字人民币研发试点工作》文章透露，截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。

央行在往年7月发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》展示，截至2021年6月30日，数字人民币累计交易笔数为7075万余笔、金额约345亿元。相较之下，随着这一年多来试点领域的逐步扩展，数字人民币的交易笔数与交易金额取得大幅增长，其中累计交易笔数增加了近2.9亿笔，交易金额则增长190%。

数字人民币已经在批发零售、餐饮文旅、教诲医疗、公共服务等领域形成了一大批涵盖线上线下、可复制可妥善的使用模式。

往年以来，各地政府不断推出数字人民币红包与消费券，正成为稳增长与促进消费的新方式。据悉2022年以来，各试点地区政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题累计开展了近30次数字人民币消费红包活动，各商业机构还开展了多次市场化妥善活动，有力促进社会消费回补与潜力释放。

随着试点的不断深进，未来数字人民币在使用场景方面将会继续深进拓展，从传统的批发零售、餐饮文旅、教诲医疗、公共服务等领域向对公、贷款、理财、保险等更多场景，直至使用场景的全覆盖。

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试点机构稳步增加形成生态

近日，支付宝作为“支付平台”加进数字人民币受理网络，实现支持淘宝使用数字人民币付款，目前开始分批次上线。

“支付宝”加进数字人民币生态意味着巨头们正在加速进场，据移动支付网了解，此前已经有包括京东、美团、微信等互联网巨头在数字人民币领域开展了积极的布局。

另外，据移动支付网了解，在参与数字人民币试点的指定运营机构方面，目前为10个，分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。

从最初的6大行不断扩充到如今的10个，有了招行、兴业的成功案例，运营机构也不会一成不变，继续扩展势在必行。

不仅是支付机构和运营机构，随着数字人民币试点的深进，未来将会有更多机构加进其中，在坚持中心化治理和依法合规的前提下，自主开展妥善活动，共同促进数字人民币生态的发展。

当然，生态的完美需要建立在继续有效的商业模式之上。未来，在数字人民币的实际妥善过程中，流通层面的机构摘取怎样的妥善模式，如何形成有效的收益分成，仍然需要建立一套准则化的体系。

支付安全与支付体验缺一不可

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表达，央行数字货币很轻易成为黑客的进攻目的，因此安全是系统开发的首要任务。

目前，央行将在数字人民币的整个生命周期内，陆续完美其运营系统的安全治理，包括加密算法、金融信息安全、数据安全和业务连续性，以确保系统安全稳定。

鉴于目前已经发生的数字人民币安全问题，数字人民币生态体系需要健全的安全和风险治理机制，包括不限于数字人民币本身的安全、外部的政策环境、业务流程的安全以及生态体系的建设等。

除了安全，数字人民币的支付体验同样重要。数字人民币作为人民币的电子化表现形式，其主要载体为软硬钱包，而钱包支付体验的不断优化是数字人民币试点阶段的必经之路。

如今，数字人民币App从测试版到试点版，界面和交互越来越好，子钱包变成了“钱包快付”，优化了软硬钱包的展示，增加了“元管家”等等。

对于硬钱包而言，数字人民币的多种硬钱包形式如何准则化，如何推向市场，又该如何完美受理终端，都将成为需要继续推进的问题。

结语

以上，都是数字人民币试点过程中需要不断推进和优化的部分，当然在移动支付网看来，至关重要的一点仍然是要尽快完美数字人民币的法律基础，确立数字人民币的法律地位，并针对数字人民币的特征设立单独的监管措施和治理方法。